日前國道五號發生重大車禍!台北市蝶戀花旅行社的遊覽車,晚間九點多載滿武陵農場賞櫻團返家路上,行經南港交流道的大轉彎時,疑似因車速過快、駕駛過度疲勞,失速擦撞護欄後垂直翻落路邊坡,造成全車四十四人有三十三死,此車禍為三十年來最重大的交通意外事件。

緊接著,國光號賞櫻專車又去撞山壁,一而再發生,不僅折損人命,對國內旅遊業更是沉重的打擊;我們不知國光號專車司機有否超時駕駛,但是蝶戀花旅行社遊覽車司機的女兒表示,其父親已經連續開車十六小時;如此超時開車,不疲倦也難,車禍發生率當然極高,果不其然發生了。

許多旅行社為了拉攏客源,不惜壓低成本推出「超低價一日遊」,甚至要司機隨便睡個幾小負債整合推薦時就出班,遊覽車司機為了多掙一點血汗錢,不得不答應老闆的要求,雙方互有默契,互相掩護,因而政府交通單位查不勝查。

政府一例一休制度,交通業界以成本增加為由,要求特例可彈性調度,我們可以體諒,但是交通業肩負公共安全與人們性命,無論如何彈性調度,首先必須保護駕駛員,勿令其疲勞駕駛;再則老舊車輛應勿令其上快速道路與高速公路;第三希望未來大型車輛均要裝有類似飛機上的黑盒子,不僅可防止駕駛員疲勞駕駛,萬一發生車禍也可瞭解真正原因,以利日後防範。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債房子增貸條件

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金二次協商

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債信用不良辦信用卡清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器小額信貸比較設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無個人信用小額借貸資格勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保哪家銀行信貸利率低

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審如何貸款買車準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自銀行信用瑕疵貸款己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念沒工作貸款三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間信用貸款利率比較和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。



▲動動肩膀就可以做「鎖骨操」消水腫。(圖/達志/示意圖)

生活中心/綜合報導

工作久坐、久站都容易讓人身體水腫,容易使血液循環不良,無法順利排出體內廢物,容易產生肥胖、手腳冰冷、皮膚暗沉,甚至導致更嚴重的身體危害。日本美容知識網站《LAR Life&Aging Report》指出,有水腫困擾或是想預防水腫的人可以試試「1分鐘鎖骨操」,利用零碎休息時間就可以銀行借貸比較有效消水腫!

鎖骨操怎麼做?

1. 在手肘緊貼腰腹的情況下轉動肩膀,盡可能動作大一點

2. 前繞5圈、後繞5圈為1組動作

3. 重複土地如何貸款做3組即可

4. 沒辦法轉肩的人可以從聳肩的方式試試,再慢慢試著轉肩

▲淋巴系統的循環終點為鎖骨下方的靜脈。(圖/取自LibreStock)

針灸醫師小柳弐魄指出,淋巴系統的循環終點為鎖骨下方的靜脈,因此若鎖骨不常運動到,就會造成淋巴循環停滯,進而導致水腫;反之,藉由鎖骨操可按摩鎖骨到下方的淋巴,雖然動作很簡單,卻能達到快速消水腫的功效。

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許惠霞

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