中國時報【崔慈悌╱台北報導】

年金改革有宜蘭急用借款關給付和領取資格方面,昨天在分組會議中多數認為,公教「最低生活保障金額」應訂在32,160元;退休金一次領轉存18趴,優存利率是否降到零有不同意見,多數認為,降至第7年為6%後,就不再調降。

年金改革會議昨天第一分組主要討論年金改革核心的給付和領取資格,會議一開始就因為發言登記問題引發爭議,開放討論時新竹借錢週轉更是砲聲隆隆。

台灣總工會代表胡和澤表示,目前有250萬不確定臨時工、短期勞工、不確定雇用關係的勞動者都未納入年改討論,勞保只有有天花板沒有樓地板,讓基層勞工退休後恐淪為「下流老人」。

與會者也批評此次改革是「橘子與香蕉放在一起討論」,建議警消等危險行業應由政府補貼,不應該由退撫基金負擔。

台灣大學財金系教授張森林建議,社會保險精神著重在所得重分配,高所得的所得替代率應該要低。雲林青農聯誼會代表程裕誠則要求把農民納入,「我們青農願意加入年金行列」。

中華民國全國總工會許長輝更批評這次是共產黨式改革,創造均貧,低於貧窮線的勞工地板不設,天花板不打開,勞保基金報酬太低,還不如參加商業保險。 全國公務人員協會代表陳亮良更直批這次是「真鬥爭,假改革」,之前遊說公務員提早退休,現在卻要降退休金。

主持會議的台灣大學社工系教授傅從喜歸納分組結論表示,退休一次領部分原本規畫比照月退金第7年砍到零的甲案,以及第1年降到12%,第3年10%,第5年8%,第7年降到6%,之後就不再調降的乙案,會中傾向乙案的人比較多,公教「最低生活保障金額」也大多認為應訂在32,160元。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素雲林小額借款有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。彰化民間貸款

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